Brak zdolności kredytowej mimo dobrych zarobków – co robić?

Zdolność kredytowa to najważniejszy element, który decyduje o tym, czy otrzymamy kredyt hipoteczny. Mimo że nasze dochody mogą być relatywnie wysokie, zdolność kredytowa może okazać się niewystarczająca. Co zatem wpływa na negatywną ocenę zdolności kredytowej i jak możemy to naprawić? Oto kilka porad, które warto wziąć pod uwagę.

Dlaczego zdolność kredytowa może być niska mimo wysokich zarobków?

Jednym z problemów, z którym spotykają się osoby starające się o kredyt, jest wysoki poziom stóp procentowych oraz rygorystyczne zasady narzucone przez KNF. Przykładem może być sytuacja osoby pracującej na etacie z zarobkami zgodnymi ze średnią krajową, która płaci za wynajem mieszkania około 3000 zł miesięcznie. Mimo dobrych dochodów bank może odrzucić wniosek z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej. Wpływają na to głównie dwa czynniki:

1. Wysokie stopy procentowe – wyższe oprocentowanie kredytu oznacza wyższe koszty kredytowania, co wpływa na wyliczenie zdolności kredytowej.
2. Polityka banków i KNF – banki muszą przestrzegać regulacji dotyczących obliczania zdolności kredytowej, co często prowadzi do surowszej oceny wniosków kredytowych.

Ryczałt, a zdolność kredytowa

Innym częstym problemem jest sytuacja, w której przedsiębiorcy, rozliczający się w formie ryczałtu, otrzymują decyzje odmowne w bankach. Ryczałt to specyficzna forma opodatkowania, w której nie wykazuje się kosztów prowadzenia działalności. Banki, nie mając dostępu do danych o kosztach, zakładają, że przedsiębiorca ponosi wysokie koszty, co wpływa na jego zdolność kredytową. Aby to zmienić, warto skonsultować się z doradcą finansowym, który zna procedury bankowe i może wskazać instytucje, które łagodniej traktują wnioski od osób na ryczałcie.

Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająca, istnieje kilka sposobów na jej poprawienie:

1. Spłata innych zobowiązań – Banki oceniają naszą zdolność kredytową również na podstawie innych kredytów i zobowiązań finansowych. Ich wcześniejsza spłata może pozytywnie wpłynąć na decyzję kredytową.
2. Zwiększenie wkładu własnego – Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, co może przełożyć się na korzystniejszą ocenę naszej sytuacji finansowej.
3. Zmiana banku – Każdy bank stosuje nieco inne kryteria oceny zdolności kredytowej. Warto zasięgnąć porady doradcy, który wskaże banki, gdzie nasza zdolność kredytowa będzie lepiej oceniona.

Kredyt hipoteczny dla cudzoziemców – jakie są możliwości?

Osoby pracujące w Polsce, ale pochodzące z zagranicy, np. z Ukrainy, również mogą spotkać się z problemami w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Banki często wymagają polskiego dokumentu tożsamości, co eliminuje osoby bez karty pobytu. Na szczęście, są na rynku banki, które akceptują zagraniczne dokumenty, takie jak paszport, a do tego wymagają jedynie zaświadczenia o zameldowaniu w Polsce. Warto szukać takich rozwiązań, korzystając z doświadczenia doradców finansowych.

W przypadku trudnych kredytów, takich jak te dla obywateli z krajów podwyższonego ryzyka, jak Rosja czy Białoruś, banki często odmawiają ze względu na skomplikowane procedury i zwiększone ryzyko. Obywatele tych państw, mimo że na stałe mieszkają w Polsce i mają stabilne dochody, mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak istnieją sposoby na przedstawienie takiego wnioskodawcy w odpowiednim świetle przed bankiem. Ważne jest, aby udowodnić jego związek z Polską, np. poprzez stałe miejsce zamieszkania i stabilne źródło dochodu. W zeszłym roku, w ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%”, udało się sfinalizować takie kredyty dla klientów z zagranicy, co pokazuje, że mimo trudności, odpowiednie przygotowanie i przedstawienie dokumentów zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku.

Jakie są alternatywy?

Jeśli mimo starań nie uda nam się poprawić zdolności kredytowej, istnieją inne rozwiązania, które mogą pomóc w zakupie nieruchomości:

• Poręczyciel – Jeśli mamy bliską osobę, która ma dobrą zdolność kredytową, może ona poręczyć nasz kredyt, co zwiększy nasze szanse na uzyskanie finansowania.
• Wynajem z opcją wykupu – Coraz popularniejsze staje się rozwiązanie wynajmu z możliwością późniejszego wykupienia nieruchomości, co może być dobrą alternatywą dla kredytu.

Zdolność kredytowa to nie tylko wynik naszych zarobków, ale również wielu innych czynników, takich jak stopy procentowe, polityka banków czy sposób rozliczania podatków. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto skonsultować się z doradcą finansowym, który wskaże najlepsze opcje i banki, gdzie nasze szanse na kredyt będą wyższe.

Aby poznać więcej rozwiązać zachęcamy z zapoznaniem się z kolejnym artykułem: https://teoriabiznesu.pl/pieniadze/kredyty-dla-kazdego-elastyczne-rozwiazania-na-trudne-czasy/